“万用金”比“直接透支取现”到底优惠了多少

江城

         
以支取1000“万用金”为例，总共需支付利息80.84元。L!b+jr4q,j3r,\Y%vM
(M-g;rHtQ
假设直接从信用卡透支取现1000元（不考虑手续费，比如工行、招行城市卡等免取现手续费），每月定时还款83.33元，一年共产生利息15+13.75+12.5+11.25+10+8.75+7.5+6.25+5+3.75+2.5+1.25=97.5元 （本人数学白痴，缺少数理思维，故只好列此算式）f        M$PX,BL
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“万用金”仅节省97.5-80.84=16.66F&D&y0RX
由此可见，年利率并非8%~!_:_A)h,f#SV(X
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: S7 x) a  t. j, R( T) n—————————————————————————————————————————V;|e%f|
假设中途提前还清（假定在半年时），万用金需要6.74*6+500*3%=55.44P2`
' _' Q; }, v) ^! z8 Y( x0 |- P, ZY}7Mr`
信用卡透支取现为15+13.75+12.5+11.25+10+8.75=71.25o,l)XB;T5rm'B
/ Y+ X* p# o! e3 k# I0 y. b“万用金”节省15.81gIG@v,?5sQ
$ K$ b( Z5 M: p3 V+ w7 ]1 A7 r" o6 GtR#a7V        uG,gi
4 `8 }# T4 S- O& ^$ v* _% H9 h假设中途提前还清（假定在2个月时），万用金需要6.74*2+（1000/12*10）*3%=38.48[`@+[1_0o"Ao8S
信用卡透支取现为15+13.75=28.75V4pB N[-H:l"Me
" H& A, J9 i, q  S- p& t使用“万用金”比信用卡透支要多支出9.73`OB0_N
9 e* k6 ~0 h( y/ t0 k9 `6 pD+yY1U+R
+ ~5 _" I( e: N& i- Mb0Nw1d4Y
) q) M( Y0 n1 K3 C- i假设中途提前还清（假定在10个月时），万用金需要6.74*10+（1000/12*2）*3%=72.43_.u*r+mk5_f9j~
信用卡透支取现为93.75{y3],@"e,Y
“万用金”节省21.35Ms$N0@Z
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是否对“万用金”进行提前还清，还需要计算一下再做决定P&^wx
E'i]8zK
谁能画出二者手续费的函数图啊
         

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5 m3 x5 h' p+ v2 y" L. Z; t$ [“万用金”的还款模式，类似于“零存整取”，9UNi
f*ztu&l0z
! q8 L# p  V+ x$ D% E& [利息=月存金额×累计月积数×月利率K5T!y)c
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"`5Q'J3[+L*}:`
以支取1000元“万用金”，分12期为例，N3aQ)p'nmR
万用金月存金额（除去利息后）为83.33，+ys~
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累计月积数=（存入次数+1）/2*存入次数cjHw8ks{-~'Z}
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一年期累计月积数为（12+1）/2*12=78G,d_a0MqrGz
  g9 N$ j2 W  f3 C& f, o) F2 U5V'S:qQGCj
按照公式“利息=月存金额×累计月积数×月利率”计算，B,[;XssH'j        NE
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4 ]. L& h0 I, Q& E2 J由此得到：月利率=利息80.84/月存金额83.33/累计月积数78=0.01243742\7U        K!\6M]6XN
(c*^A!Ntv)b
年利率=月利率*12=0.149259iEFVG
# Q/ Q5 n9 K+ o3 n( {6 S因此万用金的年利率=14.925%
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) p/ i7 N+ d/ a1 Q$ W5 \&fO+eh#k?
7 u2 R, R3 U$ B2 N2 l并非8.084%，也高于银行贷款利率，*q%wP8fC
1 N6 }5 @# B0 a, ~* Z7 T1 Y7 M和透支取现年利率18%（日利率0.5‰）仅相差3.075%。

ICBC_cqqk

透支利息是按日计单利，按月计复利*y/R*xnbjN
每月都把账单中的利息还清，还会有复利吗？9D#oc&MAJ\5Ca3S
但是自己把“利息”还上，只是冲抵了部分未还欠款，实际上还是会有复利，下月还会有复利的复利，%DG/X6YX1`Q7htf        n
复利的复利的复利……5ec5L2M}2ld)KJ
% B2 {1 ]6 b0 B( I; p- L3 B" C我已经迷糊了，受不了啦~~~~1@M5O2sV3I
m9C
: u$ Y2 Q# p( I$ ^, r0 \4 G关于最低还款额，部分卡享有5%最低还款额?s_F$D*x2l.c
不晓得是否同时有取现免手续费优惠的卡

ICBC_cx6b

/ I2 p! Q, P4 D7 \0 y, A$ U提示楼主：+A;C/bI4K%q3J
万用金的提前还清算法不对。首先强调一点，万用金的年利率明确为14.6%（一年期）、14.5%（两年、三年期）这点应该已经不是秘密。q0J@n"x0W\
万用金的还款是等额本息，提前还款承担未还本金部分的3%，不怎么划算。等额本息的算法高中数学应该都有学，等比数列前N项和，公比是月息r=0.0.145/12。b`XH"xfR8[h
u_/F2u }5Y1Ii
比如10000元分24期，每期固定还482.50，但其中本息分配试算如下（可能有一分钱误差，由于货币单位只能精确到分）：R
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/S)XI\.]f        I;[
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1 V; A" G9 Q- }* J月份  本金  利息   总额    剩余本金u;xE&TL0]'hy"A-TQ%C
01 361.66 120.83 482.49 9,638.34 7dI^nX(Enx
02 366.03 116.46 482.49 9,272.31 ^:Vz;x1kj"Kd#L
/ u0 ~# K* x5 d" O0 R03 370.45 112.04 482.49 8,901.85 X"JnrXT/Pi-fJ
04 374.93 107.56 482.49 8,526.92 -j^{0p.}-j5Hx7^
05 379.46 103.03 482.49 8,147.46 Vd-mnhF
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2 }) f$ d5 |. B) @/ i06 384.05 098.45 482.49 7,763.42 STd$G3Te
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' i. M. x; q; o8 X1 n% P  a08 393.38 089.11 482.49 6,981.35 dX.^)gYky*uE
09 398.14 084.36 482.49 6,583.21 O}#WD$^6P[y.O
" O, _9 F" f/ F& V1 U10 402.95 079.55 482.49 6,180.26 lX4n5i*AbRj1S
11 407.82 074.68 482.49 5,772.45 /w5q,fOy0_q.``5dx
12 412.74 069.75 482.49 5,359.70 i%T1InFXY;w
5 u+ A0 L- J# w8 S% F; z, d1 e$ G13 417.73 064.76 482.49 4,941.97 pUmxVu
14 422.78 059.72 482.49 4,519.19
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15 427.89 054.61 482.49 4,091.31 ^#wV;a^
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19 448.95 033.55 482.49 2,327.42 6P8r'gueWY
9 m4 y; M, S1 S& d& p) D20 454.37 028.12 482.49 1,873.05 +f0}{2z.^
21 459.86 022.63 482.49 1,413.19 ~!V#KDl!X:p
22 465.42 017.08 482.49 0947.77 *x9R+?Qe0P;b
23 471.04 011.45 482.49 0476.73 %JL;j b:r%a
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可见，在任意月份提前还款均不划算，由于利息是倒金字塔。

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“万用金”的还款模式，类似于“零存整取”，F(g.Msz&uG0o|
利息=月存金额×累计月积数×月利率^
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以支取1000元“万用金”，分12期为例，$k#bC{ Vb.u
万用金月存金额（除去利息后）为83.33，:bI'[(t8h?:a
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累计月积数=（存入次数+1）/2*存入次数
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一年期累计月积数为（12+1）/2*12=78JJ7D/h)p3Y
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( @- P! z- o$ P1 R按照公式“利息=月存金额×累计月积数×月利率”计算，        Z"K:Brv
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) S+ H0 ~+ A  d2 u, R4 o; a由此得到：月利率=利息80.84/月存金额83.33/累计月积数78=0.01243742X@e(|kNm
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8 f* A4 n+ W! G- ~- {; B和透支取现年利率18%（日利率0.5‰）仅相差3.075%。 MZA6|y3w
gcyr 发表于 2009-9-4 09:57

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) F" k: U8 t+ c) z你这个算法有问题，人家是一次性给你1000元，一年后还清，总共多还80几元，年利就应该是8%点几，怎么会到了14点几呢。|C;_8XqY.p'z)MT6]
你这个算法的前提是人家分12次打钱给你，你把进出的关系搞反了。