昨天一条有关信用卡安全的微博在网络上引起轩然大波这条题为“信用卡不设密码更安全？”的微博称，广州一市民信用卡未离身，被盗刷3万余元。银行说：凭密码消费的交易，他们不负责；但若未设密码，可赔偿部分损失。原来，大部分银行的“失卡保障”服务，仅针对非密签名信用卡有效。即信用卡被盗刷，通过笔迹鉴定认定是假签名，商户和收单机构将担负大部分责任。那么事实是否如此呢？对信用卡客户来说，真的是不设密码才能追到？ z1 p, \; V2 Y, `1 g5 ?; b9 n
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% o# b& n/ P& B- T6 G% W3 P/ { 银行怎么说？
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遭盗刷后索赔 加密信用卡没人认账？: I9 V, g" }; ?- Z+ t& c
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银行人士称，按规定，用密码交易均视为持卡人本人所为* M7 ?3 K% [# J- I$ Z, M
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密码泄露遭盗刷' w3 A4 e3 J: r) j
* B# F) R. F: M- q/ _, e; v 银行：毫无疑问个人有责任，商家责任易扯皮
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& a$ J, H" `! o+ ]4 R/ t/ R) ^5 O 昨天南京一家股份制银行卡部负责人称，如果是使用密码的信用卡被盗刷，个人要承担责任。因为几乎所有银行的信用卡章程中都规定：“凡使用密码进行的交易，均视为持卡人本人所为。”也就是说，交易时只要使用了密码，银行均视为持卡人本人所为，发生的损失银行概不负责，一旦犯罪分子**了你的密码，那就是非常危险的事了。/ M1 A r7 _3 Z D
7 @7 h% G7 t/ C8 `( _: y- l5 i 如果客户使用密码加签名的双重方式呢？“由于使用了密码，商家核对签名的压力就小多了，银行的安全压力也减小，而这些压力会转移到持卡人身上。”这位人士表示，如果双重保护的卡被盗刷了，毫无疑问个人有责任，因为密码泄露了，商户在核对签名上要承担多少责任，很容易扯皮。% y. H" i: N* D9 Z6 ]
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仿签名盗刷得手0 [8 m% [$ J5 P4 q6 m. _
]& Y" O" Q2 @' I 银行：商家有一定的责任，很难有全额赔偿的 t# [7 S. V y# d. l. E" U( W" h
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“信用卡用密码出了事，银行不赔呀，如果是签名的，至少被盗刷后商户和银行还要赔偿呀！所以信用卡签名不是比密码更安全么？”市民陈小姐提出了自己的想法。记者采访后得知，签名信用卡被盗刷，商家的确要担部分责任，有失卡保障的银行也可以部分赔偿。但是需要注意的是“部分”。0 X" S. e d0 w% F
! x5 N% g C4 u# x 南京多家银行信用卡部工作人员表示，在当前的受理环境下，凭签名消费的信用卡丢失或被盗后，不法分子的确可能会在持卡人挂失前模仿签名刷卡成功。在确认了不是本人的签名之后，责任就转移到了商家身上。商家将承担一定损失。但这追责的过程比较复杂，而且从已有的案例来看，很难有全额赔偿的。; J% P& Q" H3 \! [- M: g R
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持卡人VS银行
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$ p" W* Q8 }( j! r: Y* L1 V% {; q7 v 失卡保障保的是“签名消费”* Q/ y, h) ]6 \) k7 c
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赔不赔，赔多少，还要等银行核实
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对于签名信用卡来说，很多持卡人都依赖于还有一道银行的保障，目前广发、交行、建行、招行、光大银行、华夏等银行向信用卡客户推出了失卡保障。: A [; E$ ?, f
5 s6 T; b( p& g' L9 r, b- S 很多持卡人认为，卡丢失不用急，因为有“失卡保障”，被盗刷的钱款会由银行“埋单”！可事实并非如此。1 R0 E- b, W+ o. {" A
2 A$ e* R: m/ \3 ?( I* o- S 从保障范围看，“失卡保障”仅限于签名消费，凭密码消费、网络交易、电话转账等，均不在“失卡保障”的范围之内。从保障时间来看，各银行规定不同，一般挂失前48小时，最长120个小时内可获得“失卡保障”。从办理手续来看，持卡人向银行挂失后，提供**部门出具的被盗刷报案证明，填写银行的《失卡保障受理表》后，再等待银行核实，决定是否给予赔偿。而且失卡保障金额都有**，目前国内多数银行提供的失卡保障最高额度在5000元以上。而且更多的银行还没有推出失卡保障。$ N" a$ V0 t7 M
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( C, e2 D* `8 Z4 }, F4 G2 W5 Q( ?1 @ 资料链接9 L6 a' u, l6 {! n. [9 w0 L& O
. J% W1 l5 u) L& a' H1 n 各银行失卡保障规定2 F0 W" @4 c4 U, Z' ]. C
) r% r: r: _5 m6 G( B3 R6 D 银行名称赔偿时间赔偿金额(最高)
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% |) h E, B: w( {' ^ 建设银行48小时普卡 5000元，金卡 10000元，部分白金卡20000元(境外刷卡才享受失卡保障)
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* B. C% b: a' e0 a( |/ p$ g) R 招商银行48小时普卡 10000元，金卡 15000元6 ~4 I# m4 U8 r: d
/ [- `; V3 v1 L5 E# F 交通银行48小时“用卡无忧”持卡人 40000元
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广发银行48小时卡片的信用额度(真情信用卡)
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光大银行 48小时普卡 5000元，金卡 10000元5 @1 ?3 z) k& P6 Z _/ C$ c* m
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华夏银行120小时普卡 5000元，金卡 15000元，钛金丽人卡5万元" Z9 Q4 l' g2 z W5 p# t
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/ R0 x1 m, k4 v: F 法院怎么判？0 j6 C4 {2 L. ^7 k$ O3 w
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加密信用卡被盗刷商户没验签名，赔70%. Q' p: _- _! G# Y0 J9 ^7 ]" K
4 h4 v/ b$ e' |. w+ T' ` 法官：商户有注意义务，持卡人有保管义务，可能都要为盗刷买单
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记者从法院了解到，其实不管是否设密码，若是信用卡被盗刷造成损失，商户没尽到注意义务的话，就要为持卡人的损失担责。
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法官提醒消费者，特约商户对持卡人负有一定的注意义务，持卡人对信用卡有保管义务，无论哪种义务缺失，都需要给带来的损失买单。4 j; x1 h. ^. `
, s [' E: J' M 案例1
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签名信用卡被盗刷 超市赔偿部分损失 因为未谨慎审核签名) t7 t; Q% H8 A" w# i
$ H. h6 ^& s# a3 p! ?' p 2009年底的一天，南京市民黄某的一张银行信用卡被盗，他的这张信用卡没加密。小偷很精明，很快就持黄某的卡去了一家大型超市消费。事后证实，小偷在一天之内在这家超市消费过四笔，共计8800多元，除第一笔消费中小偷将黄某的名字签错外，后三笔消费他都签对了名字。$ M; q# g0 p O9 M3 Y3 a; L+ x# X! L
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黄某发现信用卡被盗，就及时挂失并报警，黄某认为超市难辞其咎。去年8月底，黄某将这家超市起诉到白下法院，要求对方赔偿损失。
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4 V) z* m/ g" v( J: T 庭审中，超市却认为黄某应将其信用卡的发卡行也列为被告，因为黄某与银行建立了储蓄关系，而超市不过是银行的特约商户，黄某信用卡被盗刷应该找银行，超市不存在过错，双方在庭上僵持不下。
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+ V# H( _' B1 L# u* g 法官说法：
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法院认为，小偷在第一笔消费时的签名明显是错的，普通人完全可以轻易辨认，而超市工作人员却没有谨慎审核，所以超市应承担主要过错。另外，黄某作为持卡人，也该妥善、谨慎保管信用卡。没设密码的信用卡被盗刷，他自己也有一定过错。最终，法院综合各方因素，判决被告超市赔偿黄某3100多元。0 e- a) O' I/ ]2 ^( ~- \
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案例2: i8 P: r# }; x! N* k
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加密签名卡被盗刷 这家商户赔偿70% 因为未仔细比对签名
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5 P; G3 T5 m/ c* ~4 @, Q% T 2010年5月7日晚上，句容市民陈某发现钱包被盗，其中有身份证和信用卡。5月8日上午，陈某办理挂失业务时发现一张加密信用卡被盗刷7000多元，所以他赶紧报警。
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根据银行记录显示，5月7日晚，陈某的信用卡在某商店消费7000余元，而签购单上的签名是李某。陈某说，自己的密码用的是身份证后6位，估计是小偷试出来的。陈某事后与商店协商几次都没结果，就将这家商店起诉到法院。
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审理中，被告商店员工表示，曾要求消费者在POS机上输入密码再签名，但否认看见信用卡上有预留的“陈某”签名。除此以外，该员工还表示，他对银行要求对持卡人身份确认、审核的规定不太清楚。2 u) J0 H8 A! X4 q; |
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本案中，持卡人预留签名是“陈某”，信用卡上也有持卡人姓名的拼音，但签购单却是“李某”，商店员工没有发现这种明显不符的情况，所以过错显而易见，应承担主要责任。4 |/ T9 C1 t! T6 [' i. h. z
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此外，主审法官也认为陈某没有在丢卡的第一时间挂失，也有一定过错。最终经调解，被告商店同意承担70%左右的损失。1 F4 n* o( ^+ `* J$ U7 _
% L _; f/ f/ c' m3 E# h 法官说法：
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& A$ f! q; @2 M1 L5 B 虽然商家不可能对每个客户的身份都严格审查，但必要的审查义务却不能缺失。“信用卡上预留的签字与银行留有的印鉴性质不同，商户没有专用检测设备，也没有笔迹鉴定专家的能力。”法官称，这种情况下，如果小偷伪造签名，收银员也很难认定这是冒充别人刷卡，特约商户可能就不会承担太重的责任。
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+ S) } {+ y" c# U1 q 争论: L* V; U! n: Z3 r
2 W! S8 X M b 不少网友认为密码加签名更安全. ~) _4 Z U3 I# l, u3 q8 m
+ W' l4 c3 `* B1 c5 Q" e 对于信用卡是不设密码安全，还是密码加签名更安全。网友们对此褒贬不一，许多人认为还是密码加签名更安全一些。
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网友草根朴尔曼说：“从来就没见哪个商家核对过签名，再者签了名，不是更容易被模仿么？”网友吾爱熊宝对笔迹鉴定过程表示怀疑，因此认为还是设密码更安全。有的网友更是对繁琐的理赔过程充满质疑。
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3 t" A* @" z! `' _& u4 w 也有一些网友认为签名消费的话，银行会分担一些责任，自己能挽回些损失。网友开心古玩称：“信用卡被盗刷，通过笔迹鉴定认定是假签名，商户和收单机构将担负大部分责任。”更有用户-sandfox-觉得，信用卡本来就是靠签名来确认的，密码是中国的独创啊！也有一些网友认为自己妥善保管卡片更重要，一位名叫JQ大黑的网友说，“不设密码也不安全，还是自己多加小心为好。”
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一项调查显示八成持卡人用密码
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记者在一家网站举行的“银行卡安全中国行”专题调查问卷中发现，有关“您的信用卡是设置密码还是使用签名作为主要确认凭证”的调查数据显示，有54.4%的人选择了“密码加签名”，有30.4%选择“只用密码”，只有15.2%的人选择“签名”。南京一家股份制银行称，他们也对信用卡客户提供三种安全保障方法，但是统计下来，超过8成的持卡人都喜欢设置密码。( ?- j7 U/ y6 x# U& T2 B
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银行人士表示用密码相对更安全
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南京一家国有银行信用卡部负责人称，关于信用卡用密码还是用签名一事，各家银行都走过一段“回头路”。十年前各家银行大力推出信用卡时，都是直接和国际接轨，采用签名制，没有密码，但显然老百姓不适应无密码的签名，过了三四年之后，各家银行不得不又增加了密码选择。南京一家股份制银行相关负责人表示，超过8成客户都选择了有密码保护的方式。
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2 F, q/ v: J+ o 昨日有多家银行相关负责人均表示，多年从事信用卡业务的经验显示，其实持卡人用密码还是相对更安全。“我们做过这方面的统计，最后发现使用密码的信用卡风险还是比不用密码的卡风险要小得多。”相关人士表示，现在国内信用卡基本上都是磁条卡，磁条卡信息在POS机上很容易被侧录做成复制卡。: R* I: {; n) J% `& E( y
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“如果卡被复制了，没有密码的，不法分子就可以四处盗刷。”一家国有银行信用卡部负责人也表示，国内的信用环境还不发达，仅凭签名的信用卡，需要商户去控制风险，但事实是，商户的识别意识和识别能力都还远远没有跟上，“所以，信用卡的风险用人控，还不如用机控，用系统控制密码”。2 Y1 C ?, {/ ~' C' C
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作者：王海燕 张瑜 毕霄杰来源现代快报) |
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发表于 2012-2-23 19:58:30
发表于 2012-10-19 07:00:48
