本帖最后由 河北人 于 2014-7-14 00:02 编辑 $ f6 H7 r. y) q4 j/ s) v! ^, x1 ?: o
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信用卡业务是商业银行竞争比较激烈的一项中间业务,) r8 f& U, U/ x4 {$ r4 k
其显著特点是高收益、高风险。尤其在目前稳定金融市场,
2 @8 U, Y- Q# e1 m) d& G0 _防范金融风险,保持经济增长的大背景下,如何追求最大效
9 w" r' l( ^8 S9 @益,同时防范各种风险,是我们需要认真研究和解决的一个, N) M6 F* _, w; B
重要课题。
! F1 @ R# r# S. e* c. X& d+ j一、信用卡概述及信用卡应用的意义) N% z# t9 ^, b" }; z+ r& A8 Y
信用卡一般是指由金融机构或非金融机构向其客户提% ^3 C. B. z( ^& t- q
供消费信贷的信用凭证。持卡人可依据发卡机构给予的消: X6 A. o7 F2 F2 g
费信贷额度,凭卡在特约商户直接消费或在其指定的机构、
" x3 y m( f; g6 q' Y, x6 f. t, B$ Y地点存取款及转账,然后定期向发卡机构偿还消费信贷本
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1915年信用卡起源于美国,四十年代后期在美国发展起
$ ?& J# E/ [$ g( v5 G来,上世纪六、七十年代在整个西方世界得到普及。1995年,
# T/ h0 k6 y! t; z; ?! V广东发展银行发行了国内第一张真正意义的、符合国际标准
9 u+ I! q9 ?3 f; w9 T" B的人民币贷记卡和国际卡。2002年3月,中国银联的成立是; t9 k3 O3 D1 S( C ~
国内信用卡市场发展的又一个里程碑,标志着国内信用卡市4 B: _" x8 Y! b4 b
场发展得到了进一步完善。6 d! r9 _$ f" o! G
信用卡既是一种电子支付工具,也是一种信贷工具。这
% B5 Z% b& l. T8 d# {6 k两项功能使其愈益成为人们生活中不可缺少的重要组成部
9 |8 ?% K3 {; p) ~! E! }分,被广泛的接受和使用:同时信用卡业务的高额利润也使% z9 s! i( G& }# }: H% _" j7 [6 ?7 E& l
发卡机构纷纷将其作为发展的重点。因此,信用卡在美国等& R, h0 O/ J* \5 D- y! ^! z
发达国家获得了飞速的发展。信用卡的发展为电子支付产
, K7 D. M) H) U- u& ]" u/ _业积累了丰厚的收益,并用于产业发展所需的大量基础设施: c- a" i/ U2 }3 T( ~
投入,对整个产业的蓬勃发展起到了重要作用。
' m$ [* E/ t' C1 @ s信用卡具有方便、快捷、安全、卫生的特点。它的使用提
' s% q: G: S- V% n1 g高经济交易透明度,完善税收体系,增加财政收入,刺激消# }" a5 h* Y" V" J2 ^
费,促进经济的增长,改善经济环境,促进服务业发展。: |7 n' Z: g; P1 i% ~/ n
二、信用卡风险的表现形式及其形成的原因% n1 ]8 f3 a& F
(一)表现形式4 M5 S/ N! ]/ v- I. Z
在现实生活中,风险是人们运用得比较广泛的概念口所+ r" T7 ~) ]# j7 I( |/ |
谓风险,就是指可能发生的危险。自从“风险”概念被引入经
( q8 M& r9 r6 z* l+ E6 C, I4 A/ w济领域以后,又被赋予了新的涵义。经济学说所谓的风险,
7 {! Q7 Q T8 s6 u5 R; {是指资金投入所得收益的不确定性。信用卡风险,主要是指
: C/ X- B8 F( M2 ~+ E( I有造成资金损失的危险程度。从理论上讲,信用卡业务在营
8 Q+ k) x7 ?) N% @* n/ [, p运过程中,因受主客观因素的影响,必然或多或少地存在着
# C8 @% Z3 { l7 _造成资金损失的可能性。这是绝对的,也是无法避免的。也
# z. s% k, y& U就是说,信用卡的资金损失度只能是减少,而要避免是不可3 G$ i6 C7 @: m: K, l1 }, x
能的。信用卡风险的表现形式主要有恶意透支和利用信用
+ \& C0 m2 X1 Z卡进行诈骗。. J6 `: }; `* Q( Q
1.信用卡透支
) X. \3 _5 M/ u/ c. |信用卡透支是指持卡人凭卡支付的款项超过其备用金& y% V* L0 ~, d, D1 Y5 d2 k
账户的余额。恶意透支一直是困扰信用卡业务健康发展的
4 u5 |3 \4 d6 ] o" J; w5 N7 s一个难题。一般情况下信用卡透支不一定形成风险或呆账,$ G- n' J {- T( c+ J
因此按运作方式应允许善意的小额短期透支。但是正因为
! }5 Z0 a: K6 q5 u信用卡有此功能,才会被一些不法分子所利用,造成恶性透7 w. Z3 T# ^- t e* y
支,由此产生风险。5 p# o- j# X9 N& `: m5 F. t1 j& V& M% Q
2.信用卡诈骗
/ E: M7 X! m+ M7 q1 Q: N利用信用卡进行诈骗是指不法分子利用盗用失卡、克隆8 k1 A2 W* u. G1 R
信用卡或使用涂改过的信用卡进行犯罪活动。除此之外,信. j. O& A6 E) g1 F0 I6 T- O
用卡的风险表现形式还有违章授权、挪用客户保证金和备用
6 ]% x. [/ u6 {% V金、清户不清存款基数、挂失不及时处理、资信调查不认真酿
) S; [: C8 X6 r) n2 Y/ U b' b造后患和利用转账汇票套现等等。
/ ?5 T; j* Q) O% t4 c (二)形成原因; W' h: J" T4 b- n. K# Z8 e6 o
1.外部原因* X# _+ Q" C) g7 z6 e
(1)透支持卡人(公司或个人)信用差,申办银行信用卡8 ?1 c; D' b" P+ U8 D& j0 h
时对所提供的有关材料不予以积极配合,以各种理由要求先0 r- B+ T! _4 P/ a0 j
办卡,并答应事后一定补齐材料而搪塞过关。" h; _, O% d! p2 ^
(2)持卡人利用信用卡允许小额透支政策和限额内取款$ W1 s' R) k n
消费不授权的规定,钻银行资金清算时间差的空子,多次取, h$ _: l& o& i, T, G j
款消费,透支后长期不归还。
! v, K) W0 D( h" C(3)持卡人因生产经营不善而无力偿还透支本息造成透& F. Y* M) U2 N% q& [7 I
支失信,甚至恶意透支后,采取欺骗、赖账、躲避等方式拖延9 L6 I& N# I s$ Z; {3 K3 h
时间,直至外出潜逃。这种风险属于典型的经营风险。1 \1 l! l3 `6 D Q
(4)信用卡担保人流于形式,无效或无力承担透支后的
5 h0 {2 T( u4 z5 G, O) l) S) Q' l; V担保责任,对催收追偿不当一回事,使透支担保得不到保证。
_' C/ Q9 ^0 {6 _; P(5)信用卡智能犯罪。从事信用卡犯罪的犯罪分子利用
$ }- F5 r0 t/ U6 {% H/ B骗取的信用卡账号“克隆”新卡,再骗取卡户上资金等案件,* j* P8 G; G5 p, l% Q
给众多银行持卡人心理蒙上了阴影,且直接影响了发卡银行
5 w3 C& F9 N, ~的社会信誉。
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发表于 2014-7-14 00:01:09
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