本帖最后由 河北人 于 2014-7-14 00:02 编辑
, P' D9 ^6 ~9 ?# G6 F
* Q8 B! O* E4 g& j* T* f$ E: { 信用卡业务是商业银行竞争比较激烈的一项中间业务,) `2 K! o% Y- V% e
其显著特点是高收益、高风险。尤其在目前稳定金融市场,& \% V* Y- F7 V
防范金融风险,保持经济增长的大背景下,如何追求最大效% e. B$ `8 T2 F9 m
益,同时防范各种风险,是我们需要认真研究和解决的一个) d6 P1 w" [4 M
重要课题。
3 z6 g O# V* {3 M9 y) q一、信用卡概述及信用卡应用的意义3 @: K1 d9 Q! V. V1 U% |
信用卡一般是指由金融机构或非金融机构向其客户提$ f/ s7 I; V7 x* [' l
供消费信贷的信用凭证。持卡人可依据发卡机构给予的消
$ T+ X5 J$ i: i D! I0 s# e" R费信贷额度,凭卡在特约商户直接消费或在其指定的机构、) R/ I6 m+ k% w
地点存取款及转账,然后定期向发卡机构偿还消费信贷本
. t, P4 N; q7 D息。5 n }4 Z2 `9 j# P' M/ a' f
1915年信用卡起源于美国,四十年代后期在美国发展起9 p# b. x& I5 W; u5 {
来,上世纪六、七十年代在整个西方世界得到普及。1995年,9 J L+ f* A: N4 [! w/ r. ]
广东发展银行发行了国内第一张真正意义的、符合国际标准
/ j h, ^7 U6 J$ {6 G的人民币贷记卡和国际卡。2002年3月,中国银联的成立是) d3 u4 ?( D/ P: m: I y
国内信用卡市场发展的又一个里程碑,标志着国内信用卡市
8 [5 [: h: O# O$ d5 h( n场发展得到了进一步完善。
2 H8 h' ?$ t+ C0 x) ~信用卡既是一种电子支付工具,也是一种信贷工具。这
% a" s) C- F1 B两项功能使其愈益成为人们生活中不可缺少的重要组成部
/ O4 B* F6 t) O" T) x, B分,被广泛的接受和使用:同时信用卡业务的高额利润也使
5 _$ g0 ?: g. }5 I: `发卡机构纷纷将其作为发展的重点。因此,信用卡在美国等0 V# y. _( h8 P' s
发达国家获得了飞速的发展。信用卡的发展为电子支付产
+ Z" t7 E8 y) h/ V! U5 T) A8 U业积累了丰厚的收益,并用于产业发展所需的大量基础设施
# @3 _" n& \! k% D, y- A7 n投入,对整个产业的蓬勃发展起到了重要作用。
- m9 p) O Z' R6 t4 `& ?' D信用卡具有方便、快捷、安全、卫生的特点。它的使用提3 O2 j7 Q2 e$ M" A2 l E2 ^* m( Q' P
高经济交易透明度,完善税收体系,增加财政收入,刺激消
: `5 k9 H( F* O4 N+ K# w, O费,促进经济的增长,改善经济环境,促进服务业发展。& h! u6 a8 y0 W7 {# j
二、信用卡风险的表现形式及其形成的原因: t6 D ^; \- D2 u0 _
(一)表现形式
; d# D9 U, H; P2 H4 j9 C在现实生活中,风险是人们运用得比较广泛的概念口所
; e6 ?5 S; K3 I$ o& V谓风险,就是指可能发生的危险。自从“风险”概念被引入经; K s5 z( q1 c; ]; n& X
济领域以后,又被赋予了新的涵义。经济学说所谓的风险,) a B& A7 q6 {0 O: {# P
是指资金投入所得收益的不确定性。信用卡风险,主要是指
( H! v3 D" Z4 q' [0 l有造成资金损失的危险程度。从理论上讲,信用卡业务在营) k! x0 b4 W/ B* |+ h& |9 T, K
运过程中,因受主客观因素的影响,必然或多或少地存在着! P e/ {2 }+ e# G; k5 Z
造成资金损失的可能性。这是绝对的,也是无法避免的。也- G& y6 Q+ o V% ]1 G6 u& ]
就是说,信用卡的资金损失度只能是减少,而要避免是不可
! z8 e3 E. ~$ J0 e能的。信用卡风险的表现形式主要有恶意透支和利用信用: I, R7 A3 u0 Q1 @
卡进行诈骗。
+ S% x9 i% C8 b9 m+ q1.信用卡透支
7 k" }6 }0 `% E7 j: R& F* d信用卡透支是指持卡人凭卡支付的款项超过其备用金
& g0 `8 j$ M3 J$ y; p, L账户的余额。恶意透支一直是困扰信用卡业务健康发展的+ @- k! S! q* H8 O5 B$ R8 V
一个难题。一般情况下信用卡透支不一定形成风险或呆账,
3 m! _) g9 q' |" k- e因此按运作方式应允许善意的小额短期透支。但是正因为0 V$ }8 Y" M0 O
信用卡有此功能,才会被一些不法分子所利用,造成恶性透- u0 O3 Q- [+ u
支,由此产生风险。
" U2 |4 W4 [- |# ]2 r2.信用卡诈骗
; f& b1 n! `/ \. ^$ d- C利用信用卡进行诈骗是指不法分子利用盗用失卡、克隆* t1 h: a5 t" p9 n8 [8 F# f, l! g
信用卡或使用涂改过的信用卡进行犯罪活动。除此之外,信
8 ~4 {" L! S3 M5 y/ q. \% n$ ^5 Z用卡的风险表现形式还有违章授权、挪用客户保证金和备用
. q9 b9 O' n' ^& o, N0 N金、清户不清存款基数、挂失不及时处理、资信调查不认真酿' M' d, S8 E4 X! D2 X) J
造后患和利用转账汇票套现等等。
9 _) d; l0 a/ x9 z) m (二)形成原因2 M# H/ z% C: E+ Q2 k
1.外部原因: ^4 a9 z# U+ d3 y
(1)透支持卡人(公司或个人)信用差,申办银行信用卡
; a% S0 g m" h) n' N/ _ c% I+ j时对所提供的有关材料不予以积极配合,以各种理由要求先
: \$ q+ i7 G+ j& P0 b办卡,并答应事后一定补齐材料而搪塞过关。
4 m, D$ L, k& y9 `9 Z(2)持卡人利用信用卡允许小额透支政策和限额内取款
+ C7 Y% N3 C7 Y6 h' G( P3 ~8 f消费不授权的规定,钻银行资金清算时间差的空子,多次取/ p$ i0 o, m ]0 A" V- X0 L
款消费,透支后长期不归还。
# ^' d/ S+ k0 P6 _(3)持卡人因生产经营不善而无力偿还透支本息造成透7 {) Y; \/ ~0 a$ o& Z
支失信,甚至恶意透支后,采取欺骗、赖账、躲避等方式拖延! k- u H( f( _: u
时间,直至外出潜逃。这种风险属于典型的经营风险。
5 g7 u5 N* H) P1 i( N6 [(4)信用卡担保人流于形式,无效或无力承担透支后的& s6 u$ H( ?' G. l! Y8 D& ? `
担保责任,对催收追偿不当一回事,使透支担保得不到保证。% P+ i- P" |" E) \) O3 @5 g2 e
(5)信用卡智能犯罪。从事信用卡犯罪的犯罪分子利用
6 ?; o* @! t# ~$ ~% c3 H: P4 ?骗取的信用卡账号“克隆”新卡,再骗取卡户上资金等案件,5 @* ? P- r) p% V
给众多银行持卡人心理蒙上了阴影,且直接影响了发卡银行7 p! f5 S& ?! ]- m2 E1 W% {
的社会信誉。% {3 Q+ H8 Z* N# I" ?) W+ k# y2 M& F$ h
|
|Archiver|小黑屋|申请友情链接|内部邮件|我玩卡网 wowanka.com
( 冀ICP备11023231号 )
发表于 2014-7-14 00:01:09
