昨天一条有关信用卡安全的微博在网络上引起轩然大波这条题为“信用卡不设密码更安全？”的微博称，广州一市民信用卡未离身，被盗刷3万余元。银行说：凭密码消费的交易，他们不负责；但若未设密码，可赔偿部分损失。原来，大部分银行的“失卡保障”服务，仅针对非密签名信用卡有效。即信用卡被盗刷，通过笔迹鉴定认定是假签名，商户和收单机构将担负大部分责任。那么事实是否如此呢？对信用卡客户来说，真的是不设密码才能追到？
t' k3 Q8 \ `/ S& x
1 Q4 ^/ i" ~; e* U% ~! N ; [+ A9 W" U4 E3 h
9 }5 K! j X, O! T3 c' Q9 e 银行怎么说？
$ Q0 |1 i% |! s. \! y, H' p( c7 M3 G7 r
遭盗刷后索赔 加密信用卡没人认账？/ O0 d, Y% @8 d) w8 V5 R
3 t# { ?: \0 f6 x3 H: z
银行人士称，按规定，用密码交易均视为持卡人本人所为
$ F- {( t5 |# K4 l5 a5 K1 c% B" E+ ~5 Z: V8 j O7 a
密码泄露遭盗刷5 n# F7 T2 t" x! ~) ?3 Q0 P# u
) {: w; r/ a8 C 银行：毫无疑问个人有责任，商家责任易扯皮
& U% X* B/ ]# ^0 z# x( s2 H C- _3 K: k" W" @
昨天南京一家股份制银行卡部负责人称，如果是使用密码的信用卡被盗刷，个人要承担责任。因为几乎所有银行的信用卡章程中都规定：“凡使用密码进行的交易，均视为持卡人本人所为。”也就是说，交易时只要使用了密码，银行均视为持卡人本人所为，发生的损失银行概不负责，一旦犯罪分子**了你的密码，那就是非常危险的事了。3 ?/ W. x$ u- p& ?
6 n: Z5 W! f. @! v
如果客户使用密码加签名的双重方式呢？“由于使用了密码，商家核对签名的压力就小多了，银行的安全压力也减小，而这些压力会转移到持卡人身上。”这位人士表示，如果双重保护的卡被盗刷了，毫无疑问个人有责任，因为密码泄露了，商户在核对签名上要承担多少责任，很容易扯皮。
4 O7 E6 f% i- D5 C2 R4 }4 `# i) f9 r$ O+ [; x; @# [
6 s/ g+ H# ]% x& _
s/ K& ^7 _) F8 C( D% O7 R 仿签名盗刷得手
) X" M( z1 E& V. E* _
' s3 ]# C/ H& x6 \ 银行：商家有一定的责任，很难有全额赔偿的, U) o, m& W" Q+ V# X
# G8 D3 U4 A8 r" m S: N0 a “信用卡用密码出了事，银行不赔呀，如果是签名的，至少被盗刷后商户和银行还要赔偿呀！所以信用卡签名不是比密码更安全么？”市民陈小姐提出了自己的想法。记者采访后得知，签名信用卡被盗刷，商家的确要担部分责任，有失卡保障的银行也可以部分赔偿。但是需要注意的是“部分”。) b5 y5 b5 D1 f* d D3 u8 D
" E5 P1 B: }; Q% @
南京多家银行信用卡部工作人员表示，在当前的受理环境下，凭签名消费的信用卡丢失或被盗后，不法分子的确可能会在持卡人挂失前模仿签名刷卡成功。在确认了不是本人的签名之后，责任就转移到了商家身上。商家将承担一定损失。但这追责的过程比较复杂，而且从已有的案例来看，很难有全额赔偿的。: ^- [8 x( @7 g9 l2 {: e9 U* |/ ?
6 F4 S% e( C" m0 ^ A 持卡人VS银行
4 \6 F* y: U6 F3 n
7 S# O7 G+ P6 V6 J% O& [: k 失卡保障保的是“签名消费”' Q" U i' [- @+ j
6 h& f5 ^5 o( {8 p
赔不赔，赔多少，还要等银行核实9 n, E1 i+ ^6 q. K* M8 b& }% \
0 p% l; p- c( B3 `) u& v, m2 ]- k 对于签名信用卡来说，很多持卡人都依赖于还有一道银行的保障，目前广发、交行、建行、招行、光大银行、华夏等银行向信用卡客户推出了失卡保障。' U x3 y z! m, ]
' K# B6 x) o' Z, X) x$ z% }) v) y 很多持卡人认为，卡丢失不用急，因为有“失卡保障”，被盗刷的钱款会由银行“埋单”！可事实并非如此。7 o v5 b5 e1 ~; k& s6 j
% g) G, Y1 w; ~0 C" B
从保障范围看，“失卡保障”仅限于签名消费，凭密码消费、网络交易、电话转账等，均不在“失卡保障”的范围之内。从保障时间来看，各银行规定不同，一般挂失前48小时，最长120个小时内可获得“失卡保障”。从办理手续来看，持卡人向银行挂失后，提供**部门出具的被盗刷报案证明，填写银行的《失卡保障受理表》后，再等待银行核实，决定是否给予赔偿。而且失卡保障金额都有**，目前国内多数银行提供的失卡保障最高额度在5000元以上。而且更多的银行还没有推出失卡保障。
, z! C& l" L4 x# h$ c
d6 D1 g) I' ~) J9 K
6 n' v( `" I8 h5 _" B. L, O) t) n" R( I4 r
资料链接( [4 w/ u$ }4 d
5 B( h) ~, D J2 C( ?
各银行失卡保障规定
: r5 t6 o- W; @: Y
4 U9 m' M" { F 银行名称赔偿时间赔偿金额(最高)
4 E- O1 f6 O$ F3 l8 S1 ], i4 Z2 L$ B# s" i7 \( r
建设银行48小时普卡 5000元，金卡 10000元，部分白金卡20000元(境外刷卡才享受失卡保障)
3 j& [& E9 b% p. S z- b7 I
* V& F/ r& L( G 招商银行48小时普卡 10000元，金卡 15000元
2 D- i- ?$ S2 N- S0 k, {4 J+ y- B! Y- ~- w4 n( |
交通银行48小时“用卡无忧”持卡人 40000元& a, `" ^9 U7 J7 d# ^" Y* x5 J
& n& P+ d' C$ t4 g: ~6 b
广发银行48小时卡片的信用额度(真情信用卡)
8 b$ C; u' F g" j3 W l% Z, n: E, I- r. I5 g
光大银行 48小时普卡 5000元，金卡 10000元$ ]& { j/ r W/ \: B; @1 Z. q
. z( J; h! T! z) w+ ]8 L
华夏银行120小时普卡 5000元，金卡 15000元，钛金丽人卡5万元 o6 h, ]/ ]! o0 W/ g2 j$ K
+ B4 F. j& N+ c; n + i4 J; V7 t8 p p4 n
2 w6 q, l3 c5 ]$ m/ p/ L 法院怎么判？/ S5 _# U! ]1 v7 c0 Z
( ?3 G& e. N! d' i4 X 加密信用卡被盗刷商户没验签名，赔70%: r6 m: D4 v) K0 A1 b$ O
; v) Q: n& |( H$ e7 K) m% m 法官：商户有注意义务，持卡人有保管义务，可能都要为盗刷买单/ E! }9 e4 o9 F6 q% ~$ z, Z( Q
+ m, e$ B* D2 [, C, {' f3 E 案例1+ V: Q8 C9 P7 z: j' v3 ?9 b7 A
+ N+ d4 w# ]6 U5 w2 j
记者从法院了解到，其实不管是否设密码，若是信用卡被盗刷造成损失，商户没尽到注意义务的话，就要为持卡人的损失担责。7 m0 P4 k! Z) f% G3 D# [
& C4 {0 F Z* T0 Y
法官提醒消费者，特约商户对持卡人负有一定的注意义务，持卡人对信用卡有保管义务，无论哪种义务缺失，都需要给带来的损失买单。) a4 @+ _2 h, }! d# @
7 v- D1 a1 z' P; [, z
案例1/ k, E4 a b7 d" e
/ c/ \ z1 C- F5 {; F& c0 l
签名信用卡被盗刷 超市赔偿部分损失 因为未谨慎审核签名1 W2 a" ~2 b# p
' a. g! g5 H: s/ t, `
2009年底的一天，南京市民黄某的一张银行信用卡被盗，他的这张信用卡没加密。小偷很精明，很快就持黄某的卡去了一家大型超市消费。事后证实，小偷在一天之内在这家超市消费过四笔，共计8800多元，除第一笔消费中小偷将黄某的名字签错外，后三笔消费他都签对了名字。
1 j6 z4 @9 F- u( g2 H
" ~* S. B# _5 } 黄某发现信用卡被盗，就及时挂失并报警，黄某认为超市难辞其咎。去年8月底，黄某将这家超市起诉到白下法院，要求对方赔偿损失。& ^7 A0 u9 D, F6 ?
9 H: V0 K6 i/ i7 B: ^
庭审中，超市却认为黄某应将其信用卡的发卡行也列为被告，因为黄某与银行建立了储蓄关系，而超市不过是银行的特约商户，黄某信用卡被盗刷应该找银行，超市不存在过错，双方在庭上僵持不下。
( w4 o9 O/ V# t4 u, H7 E+ |+ x9 d) q3 y' {8 x+ M6 x- R
法官说法：" f# P5 b! {' C% ]
" v$ ]. a3 o4 X/ `0 B: i' O$ s 法院认为，小偷在第一笔消费时的签名明显是错的，普通人完全可以轻易辨认，而超市工作人员却没有谨慎审核，所以超市应承担主要过错。另外，黄某作为持卡人，也该妥善、谨慎保管信用卡。没设密码的信用卡被盗刷，他自己也有一定过错。最终，法院综合各方因素，判决被告超市赔偿黄某3100多元。
) Z3 I/ x3 E1 ]6 U! r0 u3 {5 Q1 g5 [0 W, K+ `1 u% ]' {
案例2
$ R p+ t0 z7 O
" r' p! e* ?: i1 u# R! ^* k4 h 加密签名卡被盗刷 这家商户赔偿70% 因为未仔细比对签名; ?* s% b7 j9 ^) V; M& [: m
) X p: \5 n# s. u* ]
2010年5月7日晚上，句容市民陈某发现钱包被盗，其中有身份证和信用卡。5月8日上午，陈某办理挂失业务时发现一张加密信用卡被盗刷7000多元，所以他赶紧报警。* h, n- y9 n; ^! ]* ~7 C7 c
C) ]/ x, i& r' q& w( M 根据银行记录显示，5月7日晚，陈某的信用卡在某商店消费7000余元，而签购单上的签名是李某。陈某说，自己的密码用的是身份证后6位，估计是小偷试出来的。陈某事后与商店协商几次都没结果，就将这家商店起诉到法院。+ m+ h3 Q+ A" ] Q. J
* s$ K3 M$ r z# ~
审理中，被告商店员工表示，曾要求消费者在POS机上输入密码再签名，但否认看见信用卡上有预留的“陈某”签名。除此以外，该员工还表示，他对银行要求对持卡人身份确认、审核的规定不太清楚。
% k! {) W' V" g
, G5 H: H4 @' V* Q+ O 本案中，持卡人预留签名是“陈某”，信用卡上也有持卡人姓名的拼音，但签购单却是“李某”，商店员工没有发现这种明显不符的情况，所以过错显而易见，应承担主要责任。$ C+ e# B J9 Z6 R
" R( H O2 Q, ~$ c: s! ^7 W
此外，主审法官也认为陈某没有在丢卡的第一时间挂失，也有一定过错。最终经调解，被告商店同意承担70%左右的损失。
2 D$ l7 E( W4 A! r( x
$ r" J/ \ J) O4 a/ G9 L 法官说法：
& l) @8 X. M% L+ S1 k9 D( J, F
9 K/ y' J' K- u4 x4 o( g+ j 虽然商家不可能对每个客户的身份都严格审查，但必要的审查义务却不能缺失。“信用卡上预留的签字与银行留有的印鉴性质不同，商户没有专用检测设备，也没有笔迹鉴定专家的能力。”法官称，这种情况下，如果小偷伪造签名，收银员也很难认定这是冒充别人刷卡，特约商户可能就不会承担太重的责任。8 ~$ q7 {$ ]$ t, k$ Z4 B
, G0 t/ _ L( m! `- [. T3 E5 g# M$ c
" U6 x1 j! v8 O( I/ W5 q/ u! D# H
% c; D! s. z3 S1 }& {! N. S7 ]- U 争论
: f/ _& K/ U" n: N/ f( q# S
( D' c) ^" `0 i3 i# L; x4 s 不少网友认为密码加签名更安全& { P; q a% Y( {7 E
2 g/ J) q6 n+ X9 I- r7 m0 n 对于信用卡是不设密码安全，还是密码加签名更安全。网友们对此褒贬不一，许多人认为还是密码加签名更安全一些。
" Y% P/ ^* b4 L6 @! N+ ~; `( Y6 V7 _* ]+ G# c- P; g
网友草根朴尔曼说：“从来就没见哪个商家核对过签名，再者签了名，不是更容易被模仿么？”网友吾爱熊宝对笔迹鉴定过程表示怀疑，因此认为还是设密码更安全。有的网友更是对繁琐的理赔过程充满质疑。
: Z a$ H& P% C" v6 r( q# V W9 s2 y
也有一些网友认为签名消费的话，银行会分担一些责任，自己能挽回些损失。网友开心古玩称：“信用卡被盗刷，通过笔迹鉴定认定是假签名，商户和收单机构将担负大部分责任。”更有用户-sandfox-觉得，信用卡本来就是靠签名来确认的，密码是中国的独创啊！也有一些网友认为自己妥善保管卡片更重要，一位名叫JQ大黑的网友说，“不设密码也不安全，还是自己多加小心为好。”9 i2 v# z: r- I' u
6 t" j: n8 `1 J3 M6 Z
一项调查显示八成持卡人用密码
6 X* |) d$ I2 q
; `: Z2 T# T$ N" R i& f1 } 记者在一家网站举行的“银行卡安全中国行”专题调查问卷中发现，有关“您的信用卡是设置密码还是使用签名作为主要确认凭证”的调查数据显示，有54.4%的人选择了“密码加签名”，有30.4%选择“只用密码”，只有15.2%的人选择“签名”。南京一家股份制银行称，他们也对信用卡客户提供三种安全保障方法，但是统计下来，超过8成的持卡人都喜欢设置密码。
0 [1 F2 f1 w: C6 u+ P1 |/ r# A) m d7 [$ d
银行人士表示用密码相对更安全
2 ^/ K! p, Y/ o( ~
- a7 Z! A& u0 ]5 l0 t 南京一家国有银行信用卡部负责人称，关于信用卡用密码还是用签名一事，各家银行都走过一段“回头路”。十年前各家银行大力推出信用卡时，都是直接和国际接轨，采用签名制，没有密码，但显然老百姓不适应无密码的签名，过了三四年之后，各家银行不得不又增加了密码选择。南京一家股份制银行相关负责人表示，超过8成客户都选择了有密码保护的方式。
5 A$ F7 n& ^) ^/ X$ J5 X& ^
; ]- P# Z1 V, a, J2 k. \ 昨日有多家银行相关负责人均表示，多年从事信用卡业务的经验显示，其实持卡人用密码还是相对更安全。“我们做过这方面的统计，最后发现使用密码的信用卡风险还是比不用密码的卡风险要小得多。”相关人士表示，现在国内信用卡基本上都是磁条卡，磁条卡信息在POS机上很容易被侧录做成复制卡。) b! w$ \9 R; `7 \4 o0 k5 p. A
# G( W4 V3 X$ k2 ]0 _" i5 M8 M" c
“如果卡被复制了，没有密码的，不法分子就可以四处盗刷。”一家国有银行信用卡部负责人也表示，国内的信用环境还不发达，仅凭签名的信用卡，需要商户去控制风险，但事实是，商户的识别意识和识别能力都还远远没有跟上，“所以，信用卡的风险用人控，还不如用机控，用系统控制密码”。. ^ a6 Y% k9 M$ ~7 H3 |/ L
$ _7 s5 @) }# x( p8 f# D. M- b 作者：王海燕 张瑜 毕霄杰来源现代快报) |
[复制链接]
|Archiver|小黑屋|申请友情链接|内部邮件|我玩卡网 wowanka.com
( 冀ICP备11023231号 )
发表于 2012-2-23 19:58:30
发表于 2012-10-19 07:00:48
